Интересното е как така някои хора печелят хиляди лева на час, а други дори и на три места да работят, не успяват да станат поне заможни, ако не и богати. Тук става дума за различен вид доход и за това ще поговорим сега.
Повечето хора разменят времето си за пари. И това веднага слага таван на дохода им, зaщото всеки от нас разполага с 24 часа и не повече. Този вид доходи се нарича „припечелени“ доходи, защото определено трябва да ги заработиш с усилията си и времето си. При пасивните доходи, това не винаги е така. В повечето случаи те не изискват допълнително време от теб, особено след като дадената инвестиция вече е заработила.
За да разбереш, в какво се състоят основните разлики между двата вида доходи, нека се опитам да дефинирам понятието „пасивен доход“. Много хора си представят, че това е като получаването на лихви по депозита в банката. Лежиш си на плажа и се радваш на слънцето, а парите сами отиват в банковата ти сметка.
Лихвите по депозита може да спадат към пасивните доходи, но те предполагат, че вече си богат и имаш достатъчно голяма сума пари за депозиране в банката. Тук ще разгледам по-скоро другите видове доходи, които спадат към категорията „пасивни“. Това са доходи от наеми, интелектуални права, дивиденти от притежанието на бизнеси или доходи от търговия на борсата. Тези доходи са отделени в отделна категория, защото имат някои специфики, които ще разгледам в тази статия.
1. ПРЕДИМСТВО НА ПАСИВНИТЕ ДОХОДИ: ТЕ СЕ НАТРУПВАТ
Основната отличителна черта на тези доходи е, че те имат свойството да се натрупват. За да получиш такъв доход е необходимо определено усилие (покупка, ремонт, обзавеждане и отдаване под наем на имот, написването на книга, сделки с ценни книжа на борсата и т.н.). После това усилие ти носи ползи за продължителен период от време.
Натрупване на дохода при пасивните източници на доход
Сравни го с дохода от заплата, при който, ако не се явиш на работа, няма да получиш заплата на края на месеца. Ако имаш голям успех през даден месец или година, това няма да ти донесе ползи през следващия месец.
При пасивните доходи нещата са различни, защото в повечето случаи те са свързани с инвестиции, които носят дългосрочна възвращаемост. По този начин следващата инвестиция ще надгради вече съществуващия ти доход и така нататък. Заплата ти ще остане същата и ще трябва да повтаряш усилията си всеки месец, за да продължаваш да я получаваш. Тук не искам да кажа, че има нещо лошо в това, да работиш за заплата. Напротив, това е много добър вид доход за повечето хора и не бива лекомислено да напускаш работата си преди да си се подготвил за това. Важно е обаче, да разбираш разликите между отделните видове доходи, техните предимства и недостатъци.
2. ПРЕДИМСТВО НА ПАСИВНИТЕ ДОХОДИ: ТЕ СА РЕГУЛЯРНИ
Дохода от заплата не се натрупва
Пасивните доходи в повечето случаи са регулярни месечни доходи, което означава, че можеш да си плащаш сметките с тях. Много хора разбират под думата инвестиция покупката и продажбата на стока или актив, които да продадат след време на по-висока цена. Такава е инвестицията в злато например. Тя ще те предпази от инфлацията, но няма да ти плаща сметките на месечна база.
Ще трябва да продадеш част от златото, за да си плащаш сметките. При пасивните доходи от наем или интелектуални права това не е така и можеш да изграждиш доходите си постепенно без да трябва да „унищожаваш“ инвестицията си, за да си плащаш сметките.
3. ПРЕДИМСТВО НА ПАСИНИВНИТЕ ДОХОДИ: ПРЕДЛАГАТ ДАНЪЧНИ ПРЕДИМСТВА
Дохода от заплата за съжаление е с най-голямата данъчна тежест. Първо хората, получаващи заплата плащат номиналната стойност на данъка. Те не могат да приспаднат никакви разходи от облагаемия доход, за разлика пасивните доходи, при които могат да се приспаднат първо разходите. В някои случаи се признава административно определен процент за разходи по дейността и се облага само разликата от дохода след приспадането на тези разходи. Това в някои случаи значително намалява данъчното облагане. Ако си решил да инвестираш в имоти, за данъчни цели лихвата по ипотечния кредит ще ти бъде призната за разход. Това е основният ти периодичен разход всъщност при такава инвестиция.
Втори голям недостатък от данъчна гледна точка на заплатата е, че данъка се плаща веднага след получаване на дохода и се плаща директно от работодателя. Служителят дори не може да пипне тези пари. Той ги вижда само на фиша със заплатата си. При доходите от наем или авторски права това не е така. Дохода се облага с данък на края на годината или авансово на тримесечие, както е в България от 2016 насам с дохода от наем на недвижимо имущество. Това е все пак значително по-добре, отколкото да се плаща всеки месец.
4. ПРЕДИМСТВО НА ПАСИВНИТЕ ДОХОДИ: НЕ СЕ РЕГУЛИРАТ ОТ ДЪРЖАВАТА
Пасивните доходи са много подходящи за подсигуряване на старините и за пенсия. Към изброените по-горе причини бих добавил, че този вид доходи не е регулиран от държавата. Когато навършиш 65 години никой няма да те задължи да се пенсионираш, което би довело до загуба на дохода ти. Пасивният доход си е твой. В случая със заплата има много държавни регулации, защото той е доход от пазара на труда, който държавата контролира строго. От казаното до сега можем логично да стигнем и до едно от най-големите предимства на доходите от инвестиции (така наречени „пасивни доходи“).
5. ПРЕДИМСТВО НА ПАСИВНИТЕ ДОХОДИ: ДЕЦАТА ТИ МОГАТ ДА ГИ НАСЛЕДЯТ, ЗА РАЗЛИКА ОТ ЗАПЛАТАТА ТИ
Дори да имаш и най-успешната кариера и да имаш страхотна позиция, след като се пенсионираш не можеш да я оставиш в наследство на децата си, за да продължат да надграждат от същата позиция нагоре. Просто правилата на трудовия пазар са други. Както се досещаш, можеш обаче да оставиш инвестициите си и съответно дохода от тях на наследниците си. С две думи, когато работите за такъв вид доходи вие работите със съвсем различен времеви хоризонт.
Не трябва да се подценява и факта, че имаш много по-голям контрол над пасивните си доходи отколкото в случая със заплатата. Това са доходи, които ти създаваш и ти увеличаваш. Всичко зависи от твоята активност и творчество. Не е необходимо да чакаш увеличение на заплатата си и да се молиш за това на някого. В същото време това е доход, който е постоянен и никой не може да ти го вземе. Несигурността на работното място тук я няма. В ролята на служител ти нямаш контрол над политиката и бизнес стратегията на фирмата, където работиш.
Сам определята нивото на дохода си
Ако фирмата реши да закрие офиса си в България, ти няма какво да направиш по въпроса. Работното ти място изчезва. Казвам го от личен опит, защото точно така Ерсте Груп България, където бях управител около 7 години взе решение да напусне българския пазар през 2015.
6. ПРЕДИМСТВО НА ПАСИВНИТЕ ДОХОДИ: ТЕ ПАЗЯТ ОТ ИНФЛАЦИЯТА
Пасивните доходи обикновено са защитени от инфлацията. В този случай разглеждаме пасивните доходи от гледището на физическото лице, което търси допълнителен доход. Физическите лица инвестират в жилищни имоти или акции на големи предприятия, защото те са най-достъпни и лесно разбираеми. В договорите за наем на жилищни имоти обикновено няма клауза за автоматично актуализиране на наема с инфлацията. Нищо не пречи обаче наемодателя да си актуализира цените редовно, ако е налична инфлационна икономическа среда. Заплатата няма да ти я актуализират толкова редовно. Най-малкото това в много по-малка степен зависи от теб, а много повече от шефа ти. Ако инвестираш в търговски площи, то тогава ще забележиш, че клаузата за актуализация на наема е част от самия договор за наем. Това е по-добрият вариант.
7. ПРЕДИМСТВО НА ПАСИВНИТЕ ДОХОДИ: ЩЕ ТИ ПОМОГНАТ ДА ДОСТИГНЕШ ФИНАНСОВА СВОБОДА
Целта, която преследват повечето хора, когато търсят допълнителни „пасивни“ доходи е да имат повече свободно време за себе си и за семействата си. Натрупването на достатъчно доходи, които не зависят от това, дали ходиш на работа или не, може да доведе и до един много приятен страничен ефект, а именно че можеш да се „пенсионираш“ много по-рано от 65 години. Да, пасивните доходи биха ти дали значителна свобода на работното време и макар, че трябва да полагаш минимални усилия, за да ги поддържаш, то ти сам можеш да разпределиш времето си и да решаваш, кога ще работиш и кога ще почиваш.
Крайната цел на гъвкавото работно време е финансовата свобода. Това означава, че ще можеш да си позволиш да не работиш повече от няколко часа на седмица и все пак да имаш значителни доходи. Искам да уточня, че аз лично не вярвам, че човек, който е бил достатъчно находчив и упорит да създаде значителен доход от инвестиции, ще мечтае да се излегне на плажа и нищо да не прави. Никой според мен не го прави. Това е една алегория за това, че разполагаш с времето си и можеш да се концентрираш върху други важни за теб теми. Можеш да си смениш професията, ако поискаш. Можеш да напишеш книга за удоволствие, да създадеш съвсем нов бизнес, да изработиш съвсем сам дървения стол в градинската си беседка и т.н. Схващаш идеята.
8. ПРЕДИМСТВО НА ПАСИВНИТЕ ДОХОДИ: МОЖЕШ ДА ПОЛЗВАШ ЛЕВЕРИДЖ
Последното преимущество на пасивните доходи, което ще дискутирам тук е възможността да се ползват ресурси на други хора или така наречения ливъридж. Това е възможно най-вече при инвестициите в недвижими имоти (виж статията Предимства на инвестицията в недвижими имоти). При тях е нормално и препоръчително да се ползва банково финансиране. Това увеличава възвращаемостта на собствения ти капитал, ако е направено правилно. Можеш да ползваш и времето и експертното познание на други хора срещу заплащане. Ако си служител това не ти е позволено. Никой няма да ти позволи да платиш на някой друг, за да ти свърши работата. Ще се съгласиш с мен, че в този случай, възможностите ти са ограничени. Това е много често подценявано, но много важно предимство на допълнителните пасивни доходи. Те могат да бъдат създадени буквално от други хора за теб срещу скромно заплащане.
ОБРАЗОВАНИЕТО Е НАЙ-ДОБРАТА ИНВЕСТИЦИЯ
Поради тази причина хората да твърдят, че най-добрата инвестиция е образованието. Така ти всъщност срещу скромна цена се ползваш от познанията и опита на учителя си, които на него може да са му стрували много страдания, пари и усилия. Това е един от начините да си набавиш това, което никой не може да купи с пари – времето. Когато прочетеш една книга на дадена тема и се запознаеш с опита на автора й, който той е трупал десетилетия, ти компресираш тези десетилетия в няколко дни, които са ти необходими да прочетеш книгата.
Ако се интересуваш от начини да създадеш за себе си и за семейството си допълнителни пасивни доходи, с удоволствие ще ти изпратим напълно безплатно поредицата кратки видеа за пасивните доходи. Попълни формата по-долу, за да знаем къде да ги изпратим.